Bonjour, c'est Jean.phi. Beaucoup d'entre nous veulent mettre de l'argent de côté sans prendre de risque sur leur capital, mais ne savent pas quel livret choisir, ni dans quel ordre. Livret A, LDDS, LEP, fonds euros, comptes à terme : ces placements prudents ne se valent pas.
Ce sont des informations générales, pas un conseil personnalisé. Aucun rendement n'est promis : les taux cités sont les taux en vigueur à la date de publication, et ils sont révisés régulièrement. Vérifiez-les sur service-public.gouv.fr ou banque-france.fr.
1. D'abord, l'épargne de précaution
C'est la somme qui vous protège d'un imprévu : panne de voiture, frais de santé, perte de revenus. Elle doit rester disponible rapidement et sans perte. Additionnez vos dépenses d'un mois type (loyer, courses, énergie, assurances, transports), puis multipliez par le nombre de mois qui vous rassure. Repères souvent cités, à adapter : environ 3 mois pour un salarié en poste stable, 6 mois ou plus pour des revenus irréguliers.
2. Les livrets réglementés
Leurs intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, et l'argent reste disponible à tout moment :
- Livret A : plafond de 22 950 €, taux en vigueur de 1,7 % par an. Un seul par personne, enfant compris.
- LDDS : plafond de 12 000 €, même taux que le Livret A. Avec le Livret A, jusqu'à 34 950 € par personne.
- LEP : plafond de 10 000 €, taux en vigueur de 2,5 % par an, réservé aux revenus modestes (revenu fiscal de référence sous un plafond revu chaque année, indiqué sur service-public.gouv.fr). Si vous y avez droit, c'est souvent le premier livret à remplir : vérifiez votre avis d'impôt.
Ces taux ne sont pas choisis par votre banque : ils sont fixés par l'État, sur proposition du gouverneur de la Banque de France, selon une formule qui tient compte de l'inflation et des taux à court terme. Ils peuvent être révisés au 1er février et au 1er août, à la hausse comme à la baisse.
3. Les fonds euros de l'assurance vie
Le fonds euros est un support d'assurance vie : le capital est garanti par l'assureur, selon les termes du contrat, mais le rendement est fixé chaque année et n'est pas garanti. Les frais sur versements et de gestion réduisent ce rendement : lisez le contrat. Il n'y a pas de plafond de versement.
Les intérêts sont imposés : prélèvements sociaux chaque année, impôt sur la part d'intérêts retirée. Après 8 ans, un abattement annuel s'applique (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple). Ouvrir un contrat tôt, même avec un petit versement, fait courir ce délai. Attention : les unités de compte d'un même contrat, elles, peuvent baisser.
4. Les comptes à terme
Ils bloquent une somme pendant une durée fixée, contre un taux connu à la signature. Utiles pour un projet daté, pas pour l'imprévu : un retrait anticipé peut faire perdre une partie des intérêts. Les intérêts sont imposés : comparez après impôt.
Les limites du « sans risque »
Ici, « sans risque » veut dire capital protégé, pas pouvoir d'achat protégé :
- si les prix montent plus vite que votre taux, votre épargne perd du pouvoir d'achat ;
- la garantie d'un fonds euros dépend de la solidité de l'assureur ;
- les taux des livrets peuvent baisser à la révision suivante.
Bon à savoir : le Fonds de garantie des dépôts protège vos dépôts bancaires jusqu'à 100 000 € par banque, et Livret A, LDDS et LEP bénéficient en plus d'une garantie de l'État. Côté assurance, un fonds de garantie protège les contrats jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur.
Un ordre souvent cité, à adapter : LEP si vous y avez droit, puis Livret A et LDDS pour la précaution, enfin les fonds euros pour l'épargne de plus long terme.
Un exemple (cas fictif)
Michel et Annie, jeunes retraités, ont 45 000 € sur un compte courant qui ne rapporte rien. Ils ouvrent un Livret A chacun pour leur réserve, un LDDS en complément, vérifient leur droit au LEP sur leur avis d'impôt, puis envisagent une assurance vie en fonds euros après lecture des frais. Le rendement dépendra des taux en vigueur et du contrat : aucun rendement n'est garanti.
Un guide pour aller plus loin
J'ai réuni ces règles dans le guide « Livrets et Fonds Euros : Où Placer son Épargne sans Risque » : 15 pages sur l'épargne de précaution, le Livret A, le LDDS, le LEP, la fixation des taux, les fonds euros et leur fiscalité, les comptes à terme, les limites du « sans risque », un comparatif et un cas fictif. Retrouvez-le sur la page Finance.
Bon à savoir
Cet article donne des informations générales, pas un conseil personnalisé, et ne promet aucun rendement. Les taux, plafonds et règles évoluent : vérifiez-les sur service-public.gouv.fr, banque-france.fr, economie.gouv.fr et impots.gouv.fr avant de décider.